Татьяна Николаевна Зверькова, кандидат экономических наук, доцент,доцент кафедры
кафедра банковского дела и страхования
460018; проспект Победы, д. 13; Оренбургская область; Оренбург
Tatyana N. Zverkova, PhD, Assistant Professor, Assistant Professor of the Department
Department of Banking and Insurance
460018; 13 Pobedy Avenue; Orenburg region; Orenburg
В статье обосновывается концепция Bank 5.0 как новый институциональный способ организации банковской деятельности в условиях цифровой дезинтермедиации. Исследование опирается на теоретические и аналитические подходы, основанные на сопоставлении Bank 4.0 и формирующейся системы Bank 5.0. Автором проведен институциональный анализ изменений, связанных с включением банков в распределенную среду, а также дано логико-структурное описание функций, которые реализуются в цифровых инфраструктурах. Установлено, что при переходе к Bank 5.0 меняется функциональная роль банка. Он перестает быть универсальным посредником, который напрямую выполняет банковские операции, и начинает действовать как участник цифровой инфраструктуры. Банк отвечает за проверку допустимости и корректности операций, подтверждение личности клиентов, соблюдение условий сделок и взаимодействие с другими компонентами финансовой экосистемы. В его задачи входят не только предоставление всех сервисов, обеспечение надежного допуска к ним, но и юридическое обоснование транзакций и институциональной согласованности цифровых процессов. Банк становится узлом в распределенной среде, в которой функции реализуются через протоколы, интерфейсы и цифровые идентификаторы, а не через централизованные процедуры. Таким образом, его значимость сохраняется не за счет контроля над операциями, а за счет участия в логике доверия, исполнения и нормативного соответствия. Результаты исследования демонстрируют смещение функциональной роли банков от централизованного оператора к узлу цифровой инфраструктуры, обеспечивающему юридическую состоятельность и техническую реализуемость операций. Переход к концепции Bank 5.0 сопровождается институциональной трансформацией, в которой банк участвует не как поставщик услуг, а как валидирующий агент в распределенной системе. Это потребует пересмотра базовых представлений о банковской деятельности и принципов регулирования цифрового взаимодействия.
The article substantiates the concept Bank 5.0 as a new institutional way of organizing banking in conditions of digital disintermediation. The research leans on theoretical and analytical approaches based on comparison of Bank 4.0 with the system Bank 5.0 being shaped now. The author carried out institutional analysis of changes connected with including banks in the distributed environment and gave logical and structural description of functions that are realized in digital infrastructures. It was shown that with transit to Bank 5.0 the functional role of the bank changes. It is no longer a universal intermediary that directly performs banking operations and starts acting as a participant of digital infrastructure. The bank bears responsibility for checking acceptability and correctness of operations, verification of client personality, observance of deal terms and collaboration with other components of finance ecosystem. Its functions include not only delivery of all services and provision of safe access to them, but also juridical justification of transactions and institutional coordination of digital processes. The bank becomes a junction in the distributed environment, where functions are performed through protocols, interfaces and digital identifiers, but not though centralized procedures. In this way its significance is retained not at the expense of control over operations but at the expense of participation in logics of confidence, performance and standard compliance. Research findings show the shift of bank functional role from centralized operator to a junction of digital infrastructure providing juridical competence and technical realization of operations. The transit to the concept Bank 5.0 is accompanied by institutional transformation, where bank participates not as a service supplier, but as a validating agent in the distributed system. It could require revising of basic ideas in banking and principles of digital interaction regulation.
The authors declare that there are no conflicts of interest present.