Банки в условиях цифровой дезинтермедиации: от BANK 2.0 к BANK 5.0

   В статье обосновывается концепция Bank 5.0 как новый институциональный способ организации банковской деятельности в условиях цифровой дезинтермедиации. Исследование опирается на теоретические и аналитические подходы, основанные на сопоставлении Bank 4.0 и формирующейся системы Bank 5.0. Автором проведен институциональный анализ изменений, связанных с включением банков в распределенную среду, а также дано логико-структурное описание функций, которые реализуются в цифровых инфраструктурах. Установлено, что при переходе к Bank 5.0 меняется функциональная роль банка. Он перестает быть универсальным посредником, который напрямую выполняет банковские операции, и начинает действовать как участник цифровой инфраструктуры. Банк отвечает за проверку допустимости и корректности операций, подтверждение личности клиентов, соблюдение условий сделок и взаимодействие с другими компонентами финансовой экосистемы. В его задачи входят не только предоставление всех сервисов, обеспечение надежного допуска к ним, но и юридическое обоснование транзакций и институциональной согласованности цифровых процессов. Банк становится узлом в распределенной среде, в которой функции реализуются через протоколы, интерфейсы и цифровые идентификаторы, а не через централизованные процедуры. Таким образом, его значимость сохраняется не за счет контроля над операциями, а за счет участия в логике доверия, исполнения и нормативного соответствия. Результаты исследования демонстрируют смещение функциональной роли банков от централизованного оператора к узлу цифровой инфраструктуры, обеспечивающему юридическую состоятельность и техническую реализуемость операций. Переход к концепции Bank 5.0 сопровождается институциональной трансформацией, в которой банк участвует не как поставщик услуг, а как валидирующий агент в распределенной системе. Это потребует пересмотра базовых представлений о банковской деятельности и принципов регулирования цифрового взаимодействия.

1. Абрамова М. А., Криворучко С. В., Луняков О. B., Фиапшев А. Б. Теоретико-методологический взгляд на предпосылки возникновения и особенности функционирования децентрализованных финансов // Финансы: теория и практика. – 2025. – № 29 (1). – С. 80–96.

2. Абрамова М. А., Фиапшев А. Б. Цифровизация монетарной сферы: развитие DeFi и введение цифрового рубля // Банковские услуги. – 2024. – № 11. – С. 15–24.

3. Абросимов Г. А. Анализ влияния развития децентрализованных финансов (DEFI) на рынок традиционных финансовых услуг // Финансовые рынки и банки. – 2025. – № 3. – С. 130–133.

4. Балашов А. В. Трансформация бизнес-моделей финансовых организаций в условиях развития цифровых технологий // Сибирская финансовая школа. – 2023. – № (4). – С. 64–70.

5. Белова М. Т., Ризванова И. А. Влияние децентрализованных финансов на деятельность традиционных финансовых посредников // Финансы: теория и практика. – 2024. – № 28 (6). – С. 143–153.

6. Дубовик М. В., Дмитриев С. Г. Искусственный интеллект и методология экономической науки // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. – 2025. – Т. 22. – № 2 (140). – C. 5–12.

7. Зарипов И. А. Цифровой банкинг: смена парадигмы современных финансов // Мир новой экономики. – 2022. – № 16 (2). – С. 51–63.

8. Кинг Б. Банк 4.0. Новая финансовая реальность / пер. с англ. Е. Б. Головляницина. – М.: Олимп-Бизнес, 2023.

9. Кочергин Д. А., Шешукова Е. С. Перспективы деятельности экосистем бигтехкомпаний в платежной сфере // Финансы: теория и практика. – 2022. – № 26 (6). – С. 32–51.

10. Нафиков Р. Г. Цифровизация банковской системы: риски и возможности управления финансовыми активами // Управленческие науки. – 2022. – № 12 (3). – С. 39–52.

11. Покаместов И. Е., Никитин Н. А. Современные технологии искусственного интеллекта как инструмент трансформации цепочек создания стоимости российских коммерческих банков // Финансы: теория и практика. – 2024. – № 28 (4). – С. 122–135.

12. Соколинская Н. Э., Куприянова Л. М. Риски развития информационных технологий в банковском секторе // Мир новой экономики. – 2020. – № 14 (3). – С. 44–53.

13. Яргутова В. Ю. Внедрение технологии открытых API в банковском секторе России // Сибирская финансовая школа. – 2024. – № 4. – С. 26–31.

14. Bekemeier F. A Primer on the Insurability of Decentralized Finance (DeFi) // Digital Finance. – 2023. – Vol. 5. – N 3-4. – P. 643–687.

15. Kaur N., Sahdev S. L., Sharma M., Siddiqui L. Banking 4.0: The Influence of Artificial Intelligence on the Banking Industry & How AI is Changing the Face of Modern Day Banks // International Journal of Management. – 2020. – Issue 11. – N 6. – P. 577–585.

16. Lee S. W., Kim Do-h. Decentralized Finance (DeFi) Business Model // Ordo Economics Journal. – 2024. – Vol. 27. – N 2. – P. 57–76.

17. Likhit M. The Evolution and Technical Landscape of Decentralized Finance: From DeFi to DeFi 2.0 // International Journal of Scientific Research in Computer Science, Engineering and Information Technology. – 2025. – Vol. 11. – N 1. – P. 3278–3286.

18. Mehdiabadi A., Tabatabeinasab M., Spulbar C., Karbassi Yazdi A., Birau R. Are We Ready for the Challenge of Banks 4.0? Designing a Roadmap for Banking Systems in Industry 4.0 // International Journal of Financial Studies. – 2020. – Issue 8. – N 2. – P. 32.

19. Mehdiabadi A., Shahabi V., Shamsinejad S., Amiri M., Spulbar C., Birau R. Investigating Industry 5.0 and Its Impact on the Banking Industry: Requirements, Approaches and Communications // Applied Sciences. – 2022. – Issue 12. – N 10. – P. 5126.

20. Metelski D., Sobieraj J. Decentralized Finance (DeFi) Projects: A Study of Key Performance Indicators in Terms of DeFi Protocols’ Valuations // International Journal of Financial Studies. – 2022. – Vol. 10. – N 4. – P. 108.

21. Nicoletti B. Banking 5.0 How Fintech Will Change Traditional Banks in the 'New Normal' Post Pandemic. – URL: https://link.springer.com/book/10.1007/978-3-030-75871-4 (дата обращения: 20. 03. 2025).

22. Shermukhamedov B. A., Tulaganova M. Sh. K. Innovations in Banking: Digital Banking // Theoretical & Applied Science. – 2021. – Issue 10. – N 102. – P. 880–887

23. Weingärtner T., Fasser F., Reis Sá Da Costa P., Farkas W. Deciphering DeFi: A Comprehensive Analysis and Visualization of Risks in Decentralized Finance // Journal of Risk and Financial Management. – 2023. – Vol. 16. – N 10. – P. 454.